楽天ステップアップ預金とエクステの違い

「エクステ」が付くかどうかで契約を見分ける

「楽天ステップアップ預金」は、2014年6月20日に新規預入が終了した商品です。「楽天エクステ預金（ステップアップ）」は別の契約で、10年ものの募集は2026年4月20日から停止されています。どちらも、過去の金利表を使って新たに申し込める商品ではありません。

名前が似た2商品の主な違い

確認する項目	楽天ステップアップ預金	楽天エクステ預金（ステップアップ）
期間の仕組み	当初8年。銀行が3・4・5・6・7年後のいずれかへ満期を繰り上げる場合がある	当初1年。銀行が1年ごとに延長し、最長10年になる場合がある
利息の受取時期	3年後が初回。その後は年1回で、8年保有なら合計6回	各預入期間に対応する利払日ごと。利息を受け取っても元本は延長されることがある
新規預入の状況	2014年6月20日終了	2026年4月20日から募集停止中

契約名に加え、預入日、当初満期日・最終満期日、各期間の適用利率を手元の書面や明細で照合してください。「ステップアップ」という呼び方だけでは、満期や利払いの条件を特定できません。

出典：旧楽天ステップアップ預金の受付終了・商品条件、楽天エクステ預金の募集状況、エクステ預金の募集停止のお知らせ。

旧商品は最短3年。高い金利を8年分受け取れるとは限らない

旧楽天ステップアップ預金の2012年12月19日版の商品詳細説明書では、当初の満期は8年後です。銀行が繰上げを決定すると、3～7年後のいずれかで満期となり、元本が円普通預金へ戻ります。預金者が3年後の受取りを選べる契約ではありません。

繰上げがなければ、3年後を初回として毎年利息を受け取り、期間ごとに利率が上がる仕組みでした。たとえば4年後に繰上満期となった契約では、5～8年目に予定されていた利率での運用はできません。最後の期間の高い年利を、最初から8年分掛ける計算はできません。

利息は各期間の「元本×その期間の年利（％）÷100×実日数÷365」で計算し、円未満を切り捨てます。利息は普通預金へ支払われるため、預金内で自動的に複利運用される扱いではありません。利息には原則20.315％（国税15.315％・地方税5％）が課税され、マル優の対象外です。

旧商品の満期繰上げは、繰上満期日の1週間前までに銀行が決定し、メッセージボックスで通知する条件でした。自動継続はなく、元本・利息が普通預金へ入金された後は普通預金の金利が適用されます。

出典：旧商品の詳細説明書（2012年12月19日版）「預入期間」「期限繰上」「利息」「利子課税」。保有・過去の取引には、実際の預入時の契約条件が適用されます。

エクステは「延長判定」と「元本が戻る日」を確かめる

楽天エクステ預金（ステップアップ）の延長判定日は、最終満期日を除く各満期日の1カ月前です。銀行は延長するかどうかを、各満期日の1週間前までにログイン後のメッセージボックスへ通知します。判定日と通知期限は同じ日ではありません。

1. 明細と契約書面で「楽天エクステ預金（ステップアップ）」という商品名、次の満期日、最終満期日を確認する。
2. メッセージボックスで延長の有無を確認する。通知の内容が分からない場合は、銀行に照会する。
3. 延長される場合は、次の1年間の利率と償還予定日を確認する。利息の入金だけで、元本も引き出せると判断しない。
4. 延長されず償還となる場合は、円普通預金への元本・利息の入金を確認する。

延長後の利率も、預入時に決まった各期間の利率です。市場金利が上がっても、その時点の高い定期金利へ自動的に変更されるわけではありません。元本を受け取る償還日には自動解約となり、入金後は普通預金金利になります。

エクステには金利が一定のフラット型もあります。フラットの保有分は、楽天エクステ預金フラットの延長・利払いと償還を確認してください。

出典：エクステ（ステップアップ）の商品詳細説明書「延長特約」「元金の払戻方法」「適用利率」。

途中解約は、利息が減るだけで済むとは限らない

旧商品もエクステも、預金者からの中途解約は原則できません。銀行がやむを得ないと認めて応じる場合でも、残りの契約を再構築するための金額や諸費用がかかり、元本を大きく下回る払戻額になる可能性があります。

旧商品の書面は、預入れから解約までの経過利息を受け取れない条件です。エクステの書面は、解約日が属する預入期間の利息を支払わない条件です。同じ呼び方の商品でも、解約費用と利息の扱いを別の契約から流用しないでください。

エクステの解約費用は、その時点の市場環境などで変わります。2022年4月11日版の契約締結前交付書面では、解約を依頼する日と実際の入金日は異なり、実際の費用が依頼時の試算を超える場合もあるとされています。金額と入金日が必要なときは、銀行に解約の可否、損害金、払戻見込額を確認してください。

出典：旧商品の詳細説明書「中途解約」、エクステ（ステップアップ）の契約締結前交付書面（2022年4月11日版、PDF）「中途解約時のお取扱い」。

預金保険の元本上限と、保護される利息は別に確認する

預金保険は、楽天銀行の普通預金・通常定期・対象の新型定期預金などを合算し、預金者1人あたり元本1,000万円までと所定の利息を保護します。商品ごとに1,000万円の別枠があるわけではなく、個人ビジネス口座があれば、その対象残高も合算します。

エクステ（ステップアップ）の保護対象となる利息には上限があり、各預入期間について預入時の通常円定期と同じ金額・1年の利率までが対象です。それを超える上乗せ部分は対象外です。

旧楽天ステップアップ預金は、2012年12月18日以前の預入れは利息全額が対象とされ、19日以降は保護される利息に上限があります。19日以降の預入れは、当初3年以内の保険事故では預入時の同額・3年の通常定期金利、その後は直近の繰上満期日に相当する日時点の同額・1年の通常定期金利までという条件です。旧商品の条件をエクステへ当てはめず、対象の書面を照合してください。

預金保険は、預金者の中途解約に伴う損害金を補う制度ではありません。満期後の資金を預ける場合は、楽天銀行の通常定期と満期の受取方法、1,000万円を超える預金の分け方を確認すると、使う時期と保護範囲に合わせて選べます。

出典：旧商品・エクステの商品詳細説明書「預金保険」、金融庁の預金保険制度。