定期預金の満期と受取り・税引後の継続額

元利継続・元金継続・自動解約で、お金の行き先が変わる

満期になっても、必ず元本全額が普通預金へ戻るわけではありません。自動継続の契約なら、元本は新しい定期預金へ預け直されます。利息だけ普通預金へ入っていても、元本を引き出せる状態とは限りません。

利息も当面使わないなら元利継続、利息だけ使うなら元金継続、元本を使う・他行へ移すなら自動解約が候補です。ただし、銀行・商品によって選べる区分や名称は異なります。「非自動継続」という表示だけで、普通預金へ自動入金されると判断しないでください。

出典：楽天銀行の通常定期預金「満期の取扱」、GMOあおぞらネット銀行の満期受取区分。

再預入される利息は税引後。100万円の継続額を比べる

一般課税の個人が受け取る預金利息には、原則20.315％（国税15.315％、地方税5％）の税金がかかります。元利継続で元本へ加わるのは、税金を引いた後の利息です。

元本100万円、年1.00％、365日、単利の契約なら、税引前利息は1万円です。国税1,531円、地方税500円を引くと、受取利息は7,969円になります。年1.00％は計算条件で、特定の銀行の現在金利ではありません。

利息は「元本×年利（％）÷100×日数÷365」で算出し、円未満を切り捨て、国税と地方税も各々円未満を切り捨てた条件です。実際の利息は日数、複利・中間利払い、税額の端数処理、非課税制度の適用等で異なります。別の金額は利息計算シミュレーターで概算できます。

自動継続後の金利は、通常は継続日の同じ期間・商品に適用される金利です。当初の優遇金利が続くとは限りません。元利継続で利息を再投資しても、次の契約の金利が変われば、毎年同じ割合で増える計算にはなりません。

出典：国税庁「利息を受け取ったとき」、GMOあおぞらネット銀行の税引後利息の取扱、楽天銀行の利息計算・継続時金利。

変更期限と払戻しの操作は、銀行・商品ごとに確認する

満期前に受取方法を予約できる商品も、満期日以降に払戻しが必要な商品もあります。「どの銀行でも前日までに自動解約へ変更できる」という扱いではありません。

満期前日は「受取方法の変更」をする日なのか、払戻しを操作してよい日なのかを確かめてください。中途解約すると、当初の満期金利より低い利率で計算される場合があります。満期日以降の操作を指定する商品で、前日に解約を済ませないようにしましょう。

出典：楽天銀行の商品詳細説明書「満期取扱の確認／変更方法」、UI銀行スーパー定期の商品概要、UI銀行の円定期の満期手続き、りそな銀行の満期後の取扱い。

満期から支払いまでの4つの確認

次に預ける期間は、使う予定日と必要額から決めましょう。1年・2年の利息比較と、資金を使う時期に合わせる預入期間の選び方で、短期の見直しやすさと長期固定の条件を比べられます。

1. 満期前：商品名、満期日、受取区分、変更期限、継続後金利を明細で確認する。仕組預金や外貨預金は、通常の円定期と異なる契約条件を確認する。
2. 必要な手続き：期限内に受取区分を変更するか、満期日以降の払戻し予定を登録する。受付画面の確認だけで終えず、変更完了や取引明細も確かめる。
3. 満期当日：元本・税引後利息の入金先と残高を確認する。普通預金への入金が確認できるまでは、そのお金を引き落としや振込に使えると見込まない。
4. 他行へ移す場合：振込限度額、無料回数、手数料、受取口座への反映時刻を確認する。支払日の早朝の引落しに必要なお金は、あらかじめ別に確保する。

例えば満期日の早朝に家賃の引落しがあるなら、その日中の満期金の入金を前提に残高を空にするのは避けましょう。入金先が普通預金でも、他行への送金や引落しまで同時に済むわけではありません。満期日と使う日をカレンダーで管理する方法も確認できます。

預け先を比較する場合は、楽天銀行の通常定期と満期の受取り、UI銀行の元加型・利払型と払戻しで、その商品の条件を確かめてください。生活費や近い支出に使う資金を取り分け、残りを同じ期間・対象条件の定期預金で比較しましょう。