楽天エクステ預金フラットの満期・解約

新規募集は停止中。保有中の預金は契約の満期条件を確認する

楽天銀行は、2026年4月20日から「楽天エクステ預金（フラット）」の10年もの・15年ものと、ステップアップ10年ものの募集を停止しています。10月21日時点の公式商品ページにも停止の案内があります。再開日は示されていません。

募集停止は、既に預けた元本がその日に返還されるという意味ではありません。保有中のフラットは、契約の延長判定と償還日の条件を確認する必要があります。過去の募集金利では新たに申し込めず、保有分の金利が現在の通常定期の金利に自動で切り替わるわけでもありません。

商品名が似ていても、フラットとステップアップでは利率の決まり方が異なります。預入時期によって契約条件が異なる場合があるため、保有商品の名称、契約利率、最終満期日を預入時の書面と照合してください。

出典：楽天銀行「新規お預入れの一時停止について」、楽天エクステ預金の募集停止案内。

延長が決まると、利息は受け取れても元本は戻らない

フラットの当初預入期間は1年です。ただし、銀行が延長する権利を持ち、1年ごとの判定で最長10年または15年まで延びる場合があります。預金者が「次の1年で終える」と選べる通常の定期預金とは異なります。

利息は各期の利払日に普通預金へ入り、この商品の元本へ自動的に組み入れて複利運用する仕組みではありません。償還後のお金には普通預金の金利が適用され、同じエクステ預金へ自動継続する扱いでもありません。

たとえば、10年ものを保有して5年後に車の購入を予定していても、その時点で延長されれば元本を購入代金に充てられません。「毎年利息が入る日」と「元本を受け取れる日」を分けて、別の資金を確保しておきましょう。

延長の通知はメッセージボックスで確認する

公式商品説明では、各満期日の1カ月前に延長を判定し、延長するかどうかを満期日の1週間前までにログイン後のメッセージボックスで通知します。償還予定日だけで払戻しが確定したと判断せず、通知と保有明細を確認してください。

1. 保有商品の名称がフラット10年・15年のどちらか、契約利率と最終満期日を確認する。
2. メッセージボックスで、その期の延長有無と償還日・利払日の案内を確認する。
3. 延長の場合は元本を次の支払資金に数えず、償還の場合は普通預金への入金を確認してから使う。

市場金利が契約の金利より高い局面では延長される可能性が高くなり、より高い金利へ預け替える機会を失う場合があります。ただし、延長の判断は市場金利の高低だけで決まるものではありません。

出典：フラットの商品詳細説明書（2022年4月11日版）、満期特約定期預金の重要事項。保有分は預入時の契約書面が優先します。

途中解約は原則不可。認められても元本から損害金が引かれる

フラットは、預金者の希望で自由に途中解約できる預金ではありません。銀行がやむを得ないと認めて解約に応じる場合でも、解約時の市場環境などから計算した損害金が差し引かれ、元本を大きく下回る可能性があります。解約した期の利息も支払われません。

銀行の2022年4月11日版の契約締結前交付書面には、10年ものを預入直後に解約し、市場金利に変動がない想定で、解約費用が元本の約6％になる試算があります。100万円なら費用約6万円、払戻し約94万円です。これはその書面の条件に基づく想定で、現在の解約費用、一律の料率、費用の上限を示すものではありません。

損害金は、一般に市場金利が上がるほど、最終満期までの残り期間が長いほど大きくなる傾向があります。実際に資金が必要な場合は、銀行に解約の可否と損害金・払戻見込額を確認してください。単に利息だけをあきらめれば元本全額を戻せると考えないことが大切です。

出典：フラットの契約締結前交付書面（2022年4月11日版、PDF）「中途解約時のお取扱い」「損害金算出の考え方」。

満期の元本と、預金保険の保護範囲は別に確認する

満期まで保有して契約どおり償還される場合は、元本を円で受け取る設計です。一方、途中解約の損害金による損失を預金保険が補う制度ではありません。

銀行が破綻した場合の元本は、エクステ預金だけで1,000万円という別枠ではなく、楽天銀行の普通預金・通常定期など対象預金と合算して、預金者1人あたり1,000万円までが保護範囲です。楽天グループ全体を一つの銀行として数えるわけではありません。

この商品の利息には保護上の制限もあります。公式商品説明では、各預入期間について、同じ金額・預入期間1年の通常円定期に預入時点で掲示された金利までが保護対象で、それを超える利息は対象外です。「元本が保護の上限内なら、契約利息もすべて保護される」とは限りません。

利息は原則20.315％が源泉徴収され、マル優は利用できません。各期の利息は、元本・契約利率・その期の日数を使い、365日基準で計算します。実際の受取額は利息と税の端数処理でも変わります。

出典：フラットの商品詳細説明書「預金保険」「利子課税」「利息の計算方法」、金融庁「預金保険制度」、国税庁「利息を受け取ったとき」。

これから預けるお金は、使う日を選びやすい楽天銀行の通常定期と満期の受取方法や、同じ期間の定期預金比較で検討できます。保護の上限を超える場合は、預金を分ける銀行と保護範囲も確認してください。