パーカッション10の満期と利払い

パーカッション10は2014年に新規受付を終了

パーカッション10は、楽天銀行が2014年6月20日に新規預入を終えた満期特約付きの円定期預金です。旧商品の金利や最低預入額を、現在の申込条件として使うことはできません。

当初の満期は10年後で、銀行が満期繰上特約を使うと5年後に短縮される契約でした。預金者が5年と10年を選んだり、6年目から9年目まで毎年受取りを選べたりする仕組みではありません。

過去の契約を調べるときは、商品名、預入日、当初満期日、前半・後半の適用利率を照合しましょう。旧楽天ステップアップ預金や楽天エクステ預金は、名前や金利の上がり方が似ていても別の商品です。

出典：楽天銀行の受付終了・商品案内、商品詳細説明書（2012年12月19日版）「預入期間」。

5年後の入金は、利息だけの場合と元本も戻る場合がある

利息を毎年受け取る契約ではありません。5年で繰上満期となった場合は5年後の1回、10年で満期となった場合は5年後と10年後の2回、利息が円普通預金へ支払われる条件です。

5年後に利息が入っていても、元本まで戻ったとは限りません。たとえば元本100万円の契約なら、その100万円の払戻しがあったかを利息の入金とは別に確認します。元本が残ったままでは、普通預金から100万円を使える状態にはなりません。

前半と後半の利率は預入時の契約によります。後半の高い年利が10年間すべてに適用されたり、5年後の利息が元本に組み入れられて自動的に複利運用されたりする扱いではありません。

利息は各期間について「元本×年利（％）÷100×実日数÷365」で計算し、円未満を切り捨てます。うるう日を含むため、5年間を必ず365日×5で計算できるわけではありません。2013年以降に受け取る利息の税率は原則20.315％（国税15.315％・地方税5％）で、マル優は利用できません。

出典：商品詳細説明書「利息の支払方法」「利息の計算方法」「利子課税」。表の利息は課税前の支払対象を示し、実際の入金額は税引後です。

繰上満期の通知と、普通預金への払戻しを照合する

商品説明書では、銀行は5年後の繰上満期日の1週間前までに繰上げの有無を決定し、メッセージボックスで通知する条件です。満期を決める権利は銀行にあり、預金者が通知を見て自由に変更できるものではありません。

1. 契約書面で「パーカッション10」の商品名、預入日、5年後の繰上満期日、10年後の当初満期日を確認する。
2. 銀行の通知で、5年後に契約が終わる決定だったか、10年後まで継続する決定だったかを確かめる。
3. 円普通預金の入金明細で、元本と利息のそれぞれを照合する。古い記録や通知が見つからない場合は、銀行へ照会する。

自動継続の取扱いはなく、満期に払い戻された資金には円普通預金の利率が適用されます。入金後に資金を移動していれば、現在の普通預金残高だけから当時の払戻額を判断せず、取引記録で確認してください。

出典：商品詳細説明書「期限繰上」「元金の払戻方法」「預入期間」。

銀行の5年満期と、預金者からの途中解約は別

契約に基づく銀行の繰上満期では元本と所定の利息が支払われます。一方、預金者の都合でそれより早く資金を戻す中途解約は原則できない契約でした。

銀行がやむを得ないと認めて解約に応じた場合でも、残る契約を再構築するための費用などが元本から差し引かれ、払戻額が大きく減る可能性があります。預入れから解約までの経過利息も受け取れない条件です。「利息をあきらめれば元本は全額戻る」とは限りません。

2013年1月1日版の契約締結前交付書面には、解約依頼日と実際の入金日が異なり、実際の費用が依頼時の試算を超える場合があることも記載されています。通常定期からの切替で作成した契約では、切替元の利息差額が解約費用に加わる場合もあります。

過去の払戻額を確認するなら、契約の元本、銀行の解約計算書、費用の明細、円普通預金への入金を照合してください。解約費用を一律の料率や、一定の上限があるものとして計算しないようにしましょう。

出典：契約締結前交付書面（2013年1月1日版、PDF）「中途解約時のお取扱い」、商品詳細説明書「中途解約」。

預金保険で守られる元本と利息の範囲

保護対象の元本は、楽天銀行の普通預金・通常定期・対象の新型定期預金などを合算して、預金者1人につき1,000万円までです。個人ビジネス口座の対象残高も合算するため、パーカッション10だけの別枠ではありません。

2012年12月19日以降の預入れについて、当初5年以内に保険事故が起きた場合の利息は、預入時の同額・5年の通常円定期金利までが保護対象です。5年を過ぎた後は、5年後の繰上満期日に相当する日時点の同額・5年の通常円定期金利が基準になります。それを超える利息は対象外です。2012年12月18日以前の預入れは、利息全額が対象とされる別条件でした。

預金保険は銀行の破綻時の保護制度であり、中途解約費用を返してくれる仕組みではありません。預入時期と商品を特定してから、その契約の保護条件を確認してください。

これから預けるお金は、楽天銀行の通常定期と満期の受取りで使う時期に合うかを確認できます。大きな金額は、同じ銀行で合算する預金保険と預け先の分散も合わせて考えましょう。

出典：商品詳細説明書「預金保険」、金融庁の預金保険制度。